ההחלטה לרכוש ביטוח חיים מגיעה לרוב כשאנו הופכים להיות הורים או כשישנו אדם נוסף שתלוי בנו מבחינה כלכלית.
ההבנה שאם חלילה נלך לעולמנו, איכות ורמת החיים של האנשים שתלויים בנו עלולה להיפגע באופן משמעותי, מובילה לרצון לספק להם רשת ביטחון כלכלית שלרוב תגיע בצורת תכנית ביטוח חיים – זהו ביטוח שיעניק להם לאחר פטירתנו סכום כסף שיסייע להם במימון המחיה השוטפת, בהוצאות משמעותיות ולא פחות חשוב במימוש נושאים שחשובים לכם – דיור, למודים גבוהים וכדומה.
איך בוחרים את פוליסת ביטוח החיים המתאימה ביותר לנו ולתלויים בנו כלכלית? הנה שלושה טיפים חשובים לבחירת פוליסת ביטוח חיים.
בחירת סכום הפיצוי בפוליסת ביטוח החיים
בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים חשוב לבחון היטב את סכום הפיצוי שאותו ברצונכם לרכוש. הסכום יכול לנוע מכמה עשרות אלפי שקלים ועד מיליוני שקלים ואף יותר. ככל שתרכשו סכום פיצוי גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית שתשלמו תהיה גבוהה יותר.
איך מחליטים איזה סכום פיצוי ביטוח חיים לרכוש?
יש לקחת בחשבון מספר שיקולים:
- האם אני המפרנס היחיד, העיקרי או המשני? התלות הכלכלית במפרנס יחיד או עיקרי היא רבה יותר, ולכן מותו צפוי להוביל לפגיעה משמעותית יותר ברמת ובאיכות החיים של התלויים בו ושל המשפחה. לעומת זאת, אם מפרנס משני, שחלקו היחסי בהכנסת המשפחה הוא נמוך יותר, ילך לעולמו – הפגיעה בהכנסת המשפחה וברמת החיים תהיה נמוכה יותר. לכן, ייתכן ונכון לרצות לרכוש סכום פיצוי נמוך יותר בהשוואה למפרנסים יחידים או עיקריים. חשוב לחדד שגם לבן זוג שאינו עובד יש ערך כלכלי ולעיתים אף גבוה מאוד.
- מספר הילדים או הנתמכים, גילם וצרכיהם הייחודיים – ככל שתלויים בנו יותר ילדים / נתמכים וככל שגילם צעיר יותר, כך הם יזדקקו ליותר כסף לשמירה על איכות החיים הפיננסית. לכן לדוגמא הסבירות היא שהורים לילדים צעירים זקוקים לסכום פיצוי גבוה יותר בהשוואה למי שילדיו כבר בוגרים.
בנוסף, ילדים או נתמכים אחרים בעלי צרכים מיוחדים זקוקים למקורות מימון רבים יותר, כמו למשל עבור טיפולים מיוחדים, שהייה במוסד רפואי וכדומה. גם עבורם ייתכן שיידרש סכום פיצוי גבוה וחשוב יותר מותאם.
לאיזה פרק זמן סכום הפיצוי אמור להספיק?
יש המעוניינים בסכום פיצוי שאמור להספיק למימון המחיה השוטפת של הילדים עד להגיעם לגיל 18 או 21, אחרים רוצים להבטיח שגם בן / בת הזוג ונתמכים אחרים יקבלו תמיכה לתקופה ארוכה יותר, ויש שמייעדים את סכום הפיצוי בביטוח החיים לא רק לצורכי המחייה השוטפת, אלא גם למימון צרכים עתידיים עבור ילדיהם הבוגרים, כמו למשל: מימון לימודים אקדמיים, חתונה, רכישת דירה ועוד.
סכום הפיצוי שנרכש צריך לתת מענה לפער שייווצר בין נכסי והכנסות המשפחה להוצאותיה, לאחר מותו של המבוטח.
בחישוב הסכום הדרוש לנו, חשוב לקחת בחשבון לא רק משכורות, אלא גם קצבאות ומקורות הכנסה נוספים. ההערכה הנפוצה היא שרצוי לרכוש סכום פיצוי שיאפשר להגיע לכ-85% מסך ההכנסה המשפחתית הכוללת.
יחד עם זאת ניתן לחשב זאת במדויק יותר באמצעות הסימולטור המיוחד שלנו שמביא בחשבון את כלל הפרמטרים הייחודיים לכל אחד מאיתנו כולל סכומים וקיצבאות ממקורות אחרים.
כשמדובר בביטוח חיים ניתן לקבל פיצוי ממספר פוליסות שונות. לכן, חשוב לבדוק את תיק הביטוח שלנו ולברר האם אנו מבוטחים במסגרת פוליסת ביטוח חיים אחרות, כמו למשל ביטוח חיים קבוצתי מטעם מקום העבודה או ארגון שאליו משתייכים. בפוליסות אלו אמנם אין לנו יכולת לבחור את סכום הפיצוי, אך אם אכן קיים כזה – הוא יכול להשפיע על החלטתנו איזה סכום לרכוש במסגרת הפוליסה הפרטית. אם מדובר בסכום משמעותי, ייתכן שנוכל להסתפק ברכישת סכום פיצוי נמוך יותר, ובאמצעות שתי הפוליסות להגיע לסכום הדרוש לנו. יחד עם זאת, חשוב שנזכור שבפוליסות ביטוח קבוצתיות אנחנו לא בעלי הפוליסה, אלא המעסיק או הארגון. ואלו יכולים בכל עת להחליט לבטל או לשנות את הפוליסה. כמו כן, גם אם נחליף מקום עבודה, הפוליסה תבוטל ונפסיק ליהנות מהכיסוי הביטוחי, אלא אם נבחר להמשיך ולשלם עליה באופן פרטי. לכן, למרות העובדה שהן יכולות להעניק למשפחה פיצוי נוסף, יש לשקול האם נכון להסתמך על פוליסות ביטוח חיים קבוצתיות כמקור בלעדי או עיקרי לסיוע למשפחה במקרה הצורך.
הפרמטרים המשפיעים על הפרמיה של ביטוח החיים
בהצטרפות לביטוח חיים תידרשו למלא שאלון על מצב בריאותכם ואורח חייכם. על בסיס נתונים אלו תיקבע הפרמיה החודשית עבורכם. הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים: גיל, עישון, מצב בריאותי, עיסוק או תחביב מסכני חיים.
נקודות זמן חשובות לבדיקה פוליסות ביטוח חיים
- שינוי בסטטוס האישי – נישואין, גרושים וכדומה.
- הולדת ילדים
- התבגרות ילדים ונתמכים
- שינויים בהכנסות ובשכר.
- מעבר מעבודה כשירים לעצמאים ולהפך.
- כניסה אן קיום שותפות עסקית עם אדם נוסף.
- במקרה של בני משפחה אן ילדים עם צרכים מיוחדים, רפואיים או אחרים.
- קיום פוליסת ביטוח חיים שהוקמה לפני שנת 2019.
הטבות מס בביטוח חיים
בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאים, רכישת ביטוח חיים מזכה אתכם / את בני משפחתכם בשתי הטבות מס מרכזיות:
- זיכוי במס הכנסה בשווי 25% על הפרמיה השנתית לכל אחד מביטוחי החיים עליהם אתם משלמים ועד תקרה שמס הכנסה קובע. כדי לקבל את ההטבה, עצמאים נדרשים לצרף אישור מס מחברת הביטוח לדוח השנתי שהם מגישים פעם בשנה לרשויות המס. אך אם אתם שכירים ורכשתם פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי, באמצעות הגשת דוח שנתי, תוכלו לקבל את זיכוי המס וזאת במקרה שאתם מפקידים לחיסכון הפנסיוני שלכם סכום הנמוך מתקרת ההפקדה המקסימלית.
- פטור ממס רווח הון לבני משפחתכם שיקבלו את סכום הפיצוי במקרה מוות – הטבה זו רלוונטית רק במקרה שהמוטבים שמיניתם הם בני משפחתכם ורק אם הם יבחרו לקבל את הפיצוי שרכשתם כסכום חד-פעמי.
- אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם.
