איך הופכים הוצאה להכנסה? על חשיבה מקורית בביטוח.
ביטוח סיעודי הוא אחד מתכניות הביטוח החשובות והמשמעותיות ביותר לאדם. וסביב החלטת המדינה בנושא החשוב הזה היה הד תקשורתי וביקורת ציבורית גדולה, בעיקר על כך שבמשך שנים רבות אזרחים שילמו ביטוח במסגרת עבודתם במשך שנים רבות, מה שנקרא ביטוח קבוצתי, ועכשיו ישארו ללא זכויות וללא ביטוח.
לכל הלקוחות אלו הייתה הזדמנות אחת בלבד לתקן את המצב ובחלון זמן מוגבל ע"י עריכת תכנית המשך פרטית דומה למה שהיה להם קודם לכן. הבעיה הגדולה הייתה המחיר החודשי עלה במאות אחוזים!! הבעיה הגדולה ביותר הייתה בעלות לגילאי 50 ומעלה – פרמיה חודשית שהגיעה למאות רבות של שקלים ואפילו לאלפי שקלים החודש. לא הגיוני ולא סביר!
אז מה עושים?!!
הסיפור שלנו מתחיל בפגישה שלי עם ד"ר לוי (השם המלא שמור במערכת), רופא במקצועו, שאחרי שהקשיב לנתונים אמר – אין סיכוי שאני משלם – זה הזוי!!. הוא לא אמר זאת כי אין לו אפשרות כספית או מהסיבה שלא הבין את חשיבות הדברים, אלא בגלל שזה היה סכום דמיוני בכל קנה מידה אל מול מה הזכאות מהביטוח הסיעודי במקרה תביעה חס וחלילה. ולזה נוספה התנגדות נוספת שלו – אני לא מוכן שבעד סכום כזה ביום שאצטרך חברת הביטוח תציב תנאים – זה לא הגיוני!.
גם רואה החשבון שלו היה נוכח בפגישה שלנו (הם שכנים אז קפץ לבקר 😊) – וברור לכם שגם הוא התנגד לזה נחרצות!!!
אני חושב ביני לבין עצמי. מה עושים?!! יש כאן פתרון שחשוב מאוד גם לי וגם ללקוח אך גם הסכמתי איתו שהעלות הכרוכה ביישום אינה יכולה להתקיים.
אתם מכירים את הרגע הזה שאתם יודעים שיש לכם רעיון מנצח? לי זה קרה כמה דקות בהמשך הפגישה. האסימון נפל לי, הרי מדובר בתכנית ביטוח שקונה כסף!! אז למה שלא נבנה פתרון דומה רק הפוך – הלקוח ייצר לעצמו תכנית ביטוח.
לא אטריד אתכם במספרים היבשים אך עשיתי כמה חישובים בדיוק כמו שמתכננים תכנית ביטוח רגילה רק מהכיוון השני – הלקוח הוא חברת הביטוח של עצמו. בזמן שאני עובד הלקוח ורואה החשבון שלו שתו קפה עם 🍰. כשסיימתי וסיפרתי לד"ר לוי ורואה החשבון שלו – חיוך גדול התפשט על פניהם.
הפתרון היה פשוט אך מתוחכם – בדיוק כמו חברת הביטוח שקונים ממנה ביטוח סיעודי מתנהלת – החלטנו לרתק לטובת העניין חיסכון קטן יחסית שהיה לו בבנק ולא הניב רווחים ולכך צירפנו הפקדה חודשית נמוכה יחסית להכנסות המשפחה ומתוך הנחת עבודה ריאלית – שהשגת תשואה מינימלית תביא את ההיקף הכספי בתקופת הסיכון הגדולה ביותר ללקוח להיקף הדרוש וזה יהיה המקור הכספי למימון הטיפול הסיעודי. עשינו זאת גם עבור בת הזוג שלו – רופאה גם היא. ואת המהלך חתמנו בהנחיה לעו"ד שלו להכין מסמך מתאים שלא יאפשר לאף אחד לעשות שימוש בכספים אלו אלא למטרה של פתרון כלכלי למקרה סיעודי.
ומה אם הלקוח? – הוא היה מאושר! לבת זוגו ולו יש תכנית ביטוח שלא רק שהוא מוגן מפני אירוע כלכלי משמעותי אלא הוא גם מקבל "פרמיה חודשית" מחברת הביטוח באמצעות תכנית חיסכון שפתחנו. והחלק שגרם לו לחיוך הגדולה ביותר הוא – שהכסף נשאר אצלו ולא עבר רק למימון סיכון. והיפה ביותר עם לא קרה המקרה הכסף ישאר אצלו או יעבור בירושה.
אני מבחינת עשיתי את מה שאני מצפה מעצמי כאיש המקצוע שלו, הבאתי לשולחן מחשבה מקורית וחיפוש פתרונות מחוץ לקופסה כאלו שמקרבים אותנו למימוש החלומות והיעדים.
