במשפחות שבהן יש ילד עם מוגבלות, קבלת החלטות פנסיוניות נכונות אינה מסתיימת בבחירת מסלול השקעה או גובה ההפקדות. ישנה חשיבות מכרעת להבנת הזכויות של הילדים – ובעיקר כשמדובר במעמד של "בן מוגבל" או "בן מוגבל נבחר" בקרן הפנסיה.
למרות שמדובר בנושא בעל השפעה כלכלית עמוקה על עתיד הילד, המודעות הציבורית אליו עדיין נמוכה יחסית. במאמר זה נסקור את ההבדלים בין ההגדרות, נבחן את ההשלכות של כל אחת, ונעמוד על נקודות קריטיות שדורשות תשומת לב במסגרת תכנון פנסיוני כולל.
ההגדרה של בן מוגבל בקרן הפנסיה
תקנוני קרנות הפנסיה מגדירים "בן מוגבל" כילד של עמית בקרן שהוכר על ידי המוסד לביטוח לאומי כזכאי לקצבת נכות כללית, כאשר ההכרה ניתנה לאחר מועד ההצטרפות לקרן ולפני הגיעו של הילד לגיל 21. בנוסף, על הילד להיות במצב שבו אינו מסוגל לכלכל את עצמו, תוך החרגת קצבת הנכות מחישוב ההכנסה העצמית.
עמידה בתנאים אלה מקנה לילד זכאות לקצבת שארים חודשית מהקרן – לכל ימי חייו, במקרה פטירה של העמית.
ההגדרה של בן מוגבל נבחר
במקרים שבהם הילד הוכר כבעל מוגבלות לפני הצטרפות ההורה לקרן, או לאחר גיל 21, הוא אינו נחשב "בן מוגבל" על פי התקנון. כדי להבטיח את זכויותיו, יש לבצע פעולה יזומה ולמנות אותו כ"בן מוגבל נבחר". זוהי בחירה מודעת מצד החוסך, הנעשית לרוב במעמד ההצטרפות, אם כי במקרים מסוימים ניתן לבצע אותה גם לאחר מכן, בכפוף לאישור הקרן.
בחירה זו מבטיחה קצבת שארים גם במקרים בהם ההגדרה הרגילה אינה תקפה, אך היא באה על חשבון חלק מקצבת השארים של בן/בת הזוג.
קרנות פנסיה המציעות את האפשרות
נכון להיום, לא כל קרן פנסיה מאפשרת למנות בן מוגבל נבחר. הקרנות שכן כוללות אפשרות זו הן:
אינפיניטי, הפניקס, מיטב, אלטשולר שחם, מגדל מקפת ומור
לכן, בעת בחירת קרן פנסיה – במיוחד כאשר קיימת סיטואציה משפחתית שכזו – חשוב לבדוק את המענה לאופציה זו מראש.
חלוקת קצבת השאירים
במקרה של בן מוגבל רגיל, התקנון קובע לרוב חלוקה של 60% לבן/בת הזוג ו-40% לבן. כאשר מדובר בבן מוגבל נבחר, חלוקת הקצבה בין השאירים גמישה יותר ונתונה לשיקול דעתו של החוסך – כל עוד הסך הכולל אינו עולה על 100%.
בקרנות מסוימות יש לחוסך אפשרות לבחור באופן מדויק את החלוקה (למשל 50%-50%, או 70%-30%), ובאחרות החלוקה היא קבועה מראש.
ההבדל מול ביטוח חיים
חשוב להבחין בין ביטוח חיים, שבו מתקבל סכום חד-פעמי במקרה מוות, לבין קרן פנסיה שמעניקה קצבה חודשית לשאירים. ילד עם מוגבלות שנחשב כבן מוגבל או בן מוגבל נבחר, זכאי להמשיך ולקבל את הקצבה לכל חייו – אך אינו יכול למשוך את הסכום כסכום חד-פעמי, גם לא באמצעות אפוטרופוס.
חשיבות הבדיקה לפני מעבר בין קרנות
מעבר בין קרנות פנסיה, אשר לעיתים נעשה משיקולי דמי ניהול או תשואות, עשוי למחוק את ההכרה הקיימת בילד כבן מוגבל. הסיבה לכך היא שאחד התנאים להגדרה זו הוא מועד ההכרה של ביטוח לאומי ביחס למועד ההצטרפות – ומעבר לקרן חדשה שקול להצטרפות חדשה.
לכן, בכל מקרה של מעבר פוטנציאלי, מומלץ לבדוק היטב את האפשרויות בקרן היעד ולקבל ייעוץ מקצועי מתאים, כדי לוודא ששום כיסוי מהותי לא נפגע.
ליווי מקצועי – מפתח לבחירה נכונה ושקט נפשי
ההבחנות בין ההגדרות התקנוניות, התנאים המשתנים בין קרנות, והשלכות הבחירות על שאר המשפחה – כל אלו מחייבים ליווי של בעל רישיון פנסיוני מוסמך, שמכיר לעומק את התקנות, המסלולים והאפשרויות. יועץ מקצועי יוכל לבחון את המצב המשפחתי והפיננסי, להמליץ על הדרך הנכונה לשמירה על זכויות הילד עם המוגבלות, ולהבטיח שהחלטות הקרן ישתלבו באופן מיטבי בתכנון הפיננסי הכולל של המשפחה. בחירה בליווי מקצועי היא לא רק בחירה חכמה – היא אחריות.
סיכום
הבחנה בין "בן מוגבל" ל"בן מוגבל נבחר" היא מרכיב מהותי בתכנון הפנסיוני כאשר במשפחה יש ילד עם מוגבלות. מדובר בזכויות שמאפשרות קצבה חודשית לכל החיים – אך הן תלויות במספר תנאים והגדרות שדורשים התייחסות מדויקת.
בעת בחירת קרן פנסיה, או בחינה מחדש של מסלול החיסכון, חשוב לכלול את השיקול הזה כחלק בלתי נפרד מהחלטות התכנון הפיננסי.
ליווי של גורם מקצועי, שמכיר לעומק את תקנוני קרנות הפנסיה , הוא הכלי הנכון ביותר להבטחת זכויות הילדים.
דיסקליימר: אין באמור להוות המלצה אישית מכל זוג שהוא. המידע הינו כללי בלבד ואינו מותאם של אדם ולצרכין האישיים. מומלץ להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני לפני קבלת החלטה. ט.ל.ח
