כך תוכלו להוציא יותר ולשלם פחות על ביטוח החיים שלכם, בעזרת 3 כלים חכמים שרק אנשים מעטים מכירים.
רובנו מכירים בחשיבותו של ביטוח החיים, שנועד להגן על המשפחה כלכלית במקרה שאחד מאיתנו הולך לעולמו.
אך רק מעטים מאיתנו מכירים את הכלים המתקדמים שמאפשרים לנו להפיק ממנו יותר, בעתות שגרה וגם כשחלילה אחד מבני המשפחה הולך לעולמו.
לפני שנכיר את הפיצ'רים החכמים, בואו נגלה איזה סוגים של ביטוחי חיים עומדים לרשותנו.
איזו סוגים של ביטוח חיים ישנם?
ביטוח חיים מעניק למוטבים סכום שנקבע מראש, ומטרתו היא ליצור רשת ביטחון כלכלית שתגן על המשפחה כאשר אחד המפרנסים הלך לעולמו.
ישנם שני סוגים מרכזיים של ביטוח חיים:
- ביטוח חיים פרטי מסוג ריסק – מעניק סכום חד פעמי או פיצוי חודשי לתקופה מוגדרת במקרה מוות.
- ביטוח / פנסיית שארים –רכיב ביטוחי הנכלל בקרן הפנסיה,
ומעניק לרוב קצבה חודשית בגובה של כ- 60%-100% מהשכר המבוטח לשארים: בן או בת הזוג וילדים עד גיל 21.
למרות עלותו שנחשבת לגבוהה יותר, לביטוח ריסק פרטי יש מספר יתרונות על פני ביטוח השארים בקרן הפנסיה –
ובראשם היכולת לקבל שליטה מלאה על הביטוח שתרכשו: אפשר לקבוע האם סכום הביטוח יינתן כקצבה, סכום חד פעמי או שילוב של שניהם (בשונה מביטוח השארים בקרן בפנסיה, בו ניתנת קצבה בלבד);
אפשר לקבוע מי יהיו המוטבים (בשונה מביטוח השארים שבו תקנון קרן הפנסיה קובע מיהם המוטבים הזכאים לקבל את הכספים);
אפשר לקבוע מהו סכום הביטוח הרצוי, בשונה מביטוח שארים שנגזר מהשכר המבוטח (אם השכר המבוטח נמוך,
הוא לא בהכרח יספיק לכדי לכלכל את בני המשפחה שנותרו בחיים);
בנוסף, קצבת שארים חודשית חייבת במס במידה שהיא עולה על 9,120 ₪ (נכון לשנת 2023),
זאת בשונה מקבלת פיצוי חד פעמי בביטוח חיים פרטי אשר פטור ממס. ולא פחות חשוב: לביטוח החיים הפרטי אפשר להוסיף פיצ'רים חכמים,
שיאפשרו לכם להוציא ממנו יותר. הנה 3 הפיצ'רים שיכולים להפוך את ביטוח החיים הפרטי לחכם יותר.
פיצ'ר #1: פיצוי חודשי שמוזיל את עלות הביטוח
רוב האנשים שרוכשים ביטוח חיים פרטי בוחרים בברירת המחדל: מתן סכום כספי חד פעמי למוטבים בעת פטירה.
בפועל, רק מעטים מודעים לכך שיש ביטוחי חיים פרטיים המאפשרים לקבל את הפיצוי הכספי בצורה של תשלום חודשי,
או לחילופין לשלב בין פיצוי חד פעמי לבין פיצוי חודשי.
למה זה טוב? משפחות רבות שמקבלות סכום כספי חד פעמי בעקבות פטירת אחד מבני המשפחה,
מתקשות להתנהל בצורה כלכלית נבונה. כתוצאה מכך, כספים שהיו אמורים לייצר ביטחון כלכלי לתקופה ממושכת,
עשויים לאזול מוקדם מהצפוי. ביטוח חיים פרטי הכולל פיצוי חודשי מאפשר לכם לקבוע מראש מה יהיה גובה הפיצוי החודשי ולכמה שנים,
בהתאם לצרכי המשפחה. אפשר כאמור לשלב בין פיצוי חודשי לבין פיצוי כספי חד פעמי.
יתרון נוסף ובלתי מוכר של ביטוח חיים הכולל פיצוי חודשי, היא העלות: העלות המצטברת של ביטוח זה לאורך השנים עשויה לעיתים להיות נמוכה בעד –
40% ובמקרים מיוחדים אף יותר, בהשוואה לביטוח חיים הכולל פיצוי חד פעמי.
פיצ'ר #2: אתם קובעים מתי הביטוח מפסיק להתייקר עם עליית הגיל
העלות של ביטוח חיים, בדומה לביטוח בריאות וביטוחים נוספים, עולה עם הגיל.
זאת בשל העובדה שהסיכון לתמותה עולה, ועמו הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח.
כתוצאה מכך, בגילאים מתקדמים עלות ביטוח החיים עשויה להגיע לאלפי שקלים בכל חודש, ולהכביד על הכיס של מי שרוצים לדאוג למשפחה שלהם.
כדי לתת מענה לאתגר הזה, ישנם כיום ביטוחי חיים המאפשרים להגדיר מראש את הגיל שבו יתקבע מחיר הפרמיה (עלות הביטוח החודשית),
באמצעות הקטנת סכום הפיצוי. המשמעות: לאחר הקיבוע, מחיר הפרמיה לא יעלה יותר עם הגיל.
והנה סוד שרק מעטים מכירים: במשך 3 שנים ממועד קיבוע הפרמיה סכום הביטוח המקורי לא יקטן.
למה זה טוב? ביטוחי חיים הכוללים מנגנון לקיבוע הפרמיה מאפשרים לשמור על הכיס, בלי לוותר על הכיסוי שיגן על המשפחה בעת הצורך.
הקטנת סכום הפיצוי לאורך השנים מאפשרת לשמור על הכיסוי הביטוחי גם בגילאים מבוגרים יותר,
תוך התאמה לצרכי המשפחה (סביר להניח שהורים ל- 3 ילדים בוגרים ממילא יצטרכו סכום פיצוי נמוך יותר ביחס למצב בו אותם ילדים היו קטנים,
והדאגה לעתידם הכלכלי במקרה של פטירה הייתה כנראה גדולה יותר).
פיצ'ר #3: הכפלת סכום הביטוח ללא עלות נוספת
ישנם ביטוחי חיים זוגיים המאפשרים להכפיל את סכום הביטוח של ההורה שנותר בחיים, במקרה של פטירת בן או בת הזוג שלו.
לדוגמא: אם גובה הפיצוי במקרה פטירה היה 2 מיליון ₪ ואחד מבני הזוג נפטר,
סכום הפיצוי של בן הזוג שנותר בחיים יועלה באופן אוטומטי ל- 4 מיליון ₪, ללא תוספת תשלום.
למה זה טוב? פטירה של שני בני הזוג היא תרחיש קיצון, אך כשחושבים על כך ביטוח חיים ממילא נועד לתת מענה למצבי קיצון.
הכפלת סכום הביטוח נועדה לאפשר למבוטחים לדאוג לעתיד הכלכלי של בני המשפחה שנותרו בחיים, בצורה הכי טובה שאפשר.
בשורה התחתונה: איך מוציאים את המקסימום מביטוח החיים?
לכל משפחה יש צרכים שונים, ומכאן שגם כדאיות הרכיבים הביטוחיים תשתנה בהתאם לצרכים הייחודיים שלכם.
אז איך יודעים במה לבחור כדי להוציא יותר מביטוח החיים? בחירה נכונה של ביטוח חיים היא חלק אינטגרלי מהתכנון הפיננסי המשפחתי,
שידאג לצרכים הכלכליים של המשפחה בתרחישים השונים. בחירת ביטוח חיים כחלק מהתכנון הפיננסי לעתיד מבוססת על 4 שאלות מפתח:
-
באיזה אופן תרצו שבני המשפחה יקבלו את תגמולי הביטוח? האם כסכום חד פעמי או כמשכורת חודשית קבועה?
-
מה הסכום שהמשפחה שלכם צריכה לצורך שמירה על יציבות כלכלית במקרה של פטירת אחד המפרנסים?
-
מהו מנגנון תשלום הפרמיה המתאים ביותר, שיהיה אטרקטיבי בטווח הזמן הקרוב ולא פחות חשוב: שיהיה משתלם בטווח הבינוני והארוך?
-
איך אפשר לצבור הון ראוי שיחליף עם השנים את הצורך בביטוח חיים (או לפחות את חלקו הארי)?
4 השאלות האלו יסייעו לכם לבחור את ביטוח החיים המתאים עבורכם, וליצור רשת ביטחון כלכלית לעתיד.
אך מה עושים כשלא יודעים איך לבחור? תכירו את ברקאי קפיטל: Family Office המספק מענה למכלול הצרכים הביטוחיים והפיננסיים של המשפחה,
באמצעות אסטרטגיות וכלים חכמים המותאמים לצרכים הייחודיים שלכם.
האמור הינו מידע כללי בלבד ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או תכנון פיננסי וביטוחי אישי ופרטני ע"י התאמת התכנית לאופי ולצרכים הלקוח.
התנאים הקובעים הם אלו המפורטים בפוליסה. הקבלה כפופה למילוי הצהרת בריאות.
בכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין תנאי הפוליסה, תנאי הפוליסה הם הקובעים.
