אנחנו נמצאים בבעיה שמאיימת על עתידה של כל משפחה בישראל. העיסוק ביוקר המחיה זוכה לעדיפות משנית, אחרי נושאים כמו חוץ וביטחון רק שלא מדובר בעוד כמה שקלים בודדים שאנחנו משלמים ונשלם על החיים עצמם.
המונח "יוקר המחיה" הפך למחליף של מזג האוויר בשיח הציבורי, כולם מדברים עליו, אבל אף אחד לא עושה שום דבר בקשר אליו. גם אנחנו, כאשר אנו נדרשים לחשיבה על יוקר המחיה ונצמדים בעיקר לדימוי הנפוץ של סל הקניות שמתייקר בסופר. כך, גם כשאנחנו חושבים למשל על משבר הדיור.
גם כאן המחשבה הנפוצה היא בעיקר על זוגות צעירים שמנסים להיאבק ולהקים משפחה בדירה בבעלותם, נאבקים להשיג הון ראשוני, זכאות למשכנתא – וכמובן נאבקים בצורך לעמוד בתשלום חודשי עולה עקב סביבת ריבית מאמירה. ספק רב אם רבים מאיתנו עושים את החישוב האמיתי של יוקר המחיה המלא מנקודת מבט של חיים שלמים ולא רק מזווית יוקר המחייה החודשי.
שאלה לי אליך- כמה מיליוני שקלים לדעתכם אתם מסוגלים לייצר במהלך החיים? מיליון אחד, עשרה מיליון, חמישים…?
סביר להניח שכמו הרוב אתם תמהים מדוע בכלל עולה השאלה, הרי חינכו את רובנו למדוד את עלות החיים במושגים של אלפי שקלים, ולכל היותר בכמה עשרות אלפים בחודש – מי בכלל חושב על מיליונים?
אז הנה השורה התחתונה: אם אין לכם את היכולת או לא יודעים איך לייצר הכנסות והון מצטבר של קרוב ל־10 מיליון שקל, במציאות של יוקר מחיה שהופך לבלתי נסבל, נראה שלא תוכלו להשיג את רצונותיכם וחלומותיכם למשפחה ולילדים.
מהו באמת מחיר החיים?
בואו נדבר על משפחה ממוצעת שיש לה שלושה ילדים וחיה באזור המרכז. לא בשכונת יוקרה, ברמת חיים סבירה ביותר, נאמר ממוצע פלוס: דירת מגורים של 4 חדרים, רכב אחד בבעלותה, חופשה משפחתית פעם בשנה, מידי פעם בילוי, חוג אחד לפחות לכל ילד – ותקוות להביא אותם לחופה וגם לעזור להם להתחיל את החיים בעצמאות כלכלית יחסית למצב בו אנחנו התחלנו את החיים. וכמובן בנוסף לכל אלה צריך להוסיף גם הרצון שלנו לפרישה וזקנה מכובדת, שלא תחייב אותנו לעשות בחירה בלתי אפשרית בהורדת איכות החיים שלנו בפנסיה או חס וחלילה בבחירה בין רכישת מזון, תרופות וחימום הבית בחורף.
רבים מאיתנו רוצים שגם יתאפשר להם לשהות כמה שנים בדיור מוגן מבלי להיות נטל על הילדים.
בואו נחשב כמה עולים לנו החיים היחסית שיגרתיים האלו? ובכן, דירה באזור ממוצע תעלה לנו לפחות 2 מיליון שקל.
עזרה לילדים ברכישת בית מגורים, ובהנחה שההורים של בני הזוג העתידיים של הילדים יתרמו סכום דומה – שאותו כמובן ייאלץ הזוג הצעיר להשלים באמצעות הלוואת משכנתא – מחייבת חיסכון של לפחות חצי מיליון שקל לכל ילד – והנה הגענו כבר ל־3.5 מיליון רק על נדל"ן, מבלי לקחת בחשבון גם את הריבית על המשכנתא שאתם משלמים על הבית שעלה לכם 2 מיליון.
ויש גם דבר, אם תרצו גם להוריש את דירת המגורים שלכם לילדים, תצרכו למצוא פתרון חלופי למימון מגורים בדיור מוגן.
וזה עוד 1,000,000 ש"ח לפחות בנוסף לכ – 4,000,000 ש"ח שתצטרכו כדי שתהיה לכם קצבה ראויה של 20,000 ש"ח לחודש בפרישה למימון החיים השוטפים.
רגע רגע, כאן עוד לא נגמרו ההוצאות הגדולות שלנו, הרי כדי שהילדים ומשפחתם הצעירה יוכלו להצליח בחיים ולעמוד ובעלות החיים שלהם בכלל, הם צריכים מקצוע טוב, נכון? וזה לרוב עובר דרך תואר אקדמי ולפעמים שניים.
כמה עולה תואר כזה? גם אם הילדים שלכם חרוצים ועובדים ולומדים במהלך התואר, הרי שכר הלימוד לתואר ראשון מגיע לכ־50 אלף שקל לכל ילד ללא עלות החיים של הילד שכאמור עובד למחייתו – והכל כמובן בהנחה שציוני הבגרות שלהם טובים מספיק כדי ללמוד באוניברסיטה מסובסדת ולא במכללה פרטית, שם שכר הלימוד יצמח לעד כדי 50,000 ש"ח בשנה ובסה"כ 200,000 ש"ח לתואר מלא לכל ילד.
ואיך הילדים ישיגו ציונים טובים? נכון, שיעורים פרטיים, והנה לכם עוד הוצאה של עשרות אלפי שקלים במצטבר. ולכל אלה יש להוסיף כמובן את עלויות המחיה השוטפות, חוגים, קייטנות, החלפת הרכב המשפחתי בכל כמה שנים, טיסה לחו"ל מדי פעם.
אתם יודעים, כל אותן הוצאות המאפיינות את אורך חיים במעמד הסוציו אקונומי בינוני – גבוה.
אם נסכם את כל אלו יחד, נגיע בקלות יחסית, לצורך של משפחה לייצר כ – 10,000,000 ש"ח במהלך מעגל החיים כדי להשיג את מטרותיה והצליח להתמודד עם יוקר המחיה. וזה יכול להיות אתגר של ממש.
שואלים את עצמכם מה עושים?
הנה 6 שלבים שיעזרו לכם:
- ראשית והחשוב ביותר, הכירו בצורך ושימו אותו במודעות גבוהה בחיים.
- אפיינו את תמונת המצב הפיננסית הנוכחית ובדקו איפה אתם עומדים פיננסית ביחס ליוקר החיים האמיתי שלכם.
- זהו מהן נקודות החולשה בהתנהלות הפיננסית שלכם כיום – כמותית והתנהגותית
- אתרו מהיכן "נוזל" לכם הכסף – הוצאות, הכנסות, פוטנציאל גידול הכנסות בעתיד, תשואה להון, חסכונות ועוד.
- תעשירו את ידע, תכננו וישמו תכנית פעולה מתאימה לצרכים שלכם.
- מדדו, בקרו ועדכנו את הביצועים אל מול היעדים באופן מתמשך את הביצועים לאור המטרות והיעדים שלכם.
מנקודת מבט פיננסית ופנסיונית מקצועית, הנתונים מלמדים שמשפחה צעירה של שכירים, סביב גיל ה – 30, עם הכנסה כוללת של כ – 17,000 ש"ח נטו ומעלה בממוצע רב שנתי, שתיישם התנהלות פיננסית מתאימה יכולה בחישוב תשואה ריאלית סבירה על ההון לעמוד בעלות החיים השוטפים וגם לייצר הון של 10,000,000 ש"ח למימון יוקר המחייה ומימוש החלומות במעגל החיים המלא שלה – הון פרטי והפנסיוני.
חשוב לזכור שככל שנקודת ההתחלה היא בגיל מבוגר יותר כך נקודת האיזון של ההכנסה והתשואה הנדרשת על ההון לצורך עמידה ביעדים עולה. זה אולי נשמע מאתגר, אבל זה אפשרי.
לסיום אני רוצה לשתף בשאלה שהרבה פעמים שואלים אותי, מה התבלין הסודי שלך לתוכנית פיננסית מוצלחת? והתשובה שלי היא – נשמה. אפשר לעשות את זה לבד אפשר גם לקבל עזרה מבחוץ, זו הבחירה שלכם. הניסיון שלי מלמד שאם מדובר בדרך ארוכה, הדבר הכי חשוב ביותר להצלחה הוא שהמשפחה והצוות המקצועי נמלווה, ככל שבחרתם כזה, יהיו שחקני נשמה עם מצפן ברור ועשייה ממוקדת תוצאות כמו בקבוצת כדורסל מצליחה – זה התבלין הסודי שלי.
רגע לפני סיום…
אם אתם באמת רוצים לעשות את הצעד הראשון להתמודדות עם יוקר המחייה לצבירת הון, אני מזמין אתכם לבקר בכספת ההדרכות של ברקאי קפיטל – יש שם מידע והכוונה פיננסית ופנסיונית לאנשים בדיוק כמוכם, ללא עלות. בהצלחה.
האמור מובא כמידע כללי בלבד ואין לראות בו מותאם לצרכיו האישיים ו/או פיננסים ו/או פנסיוניים של אדם. אין לראות באמור המלצה מכל סוג.
